На правах рукописи
ШЕРГУНОВА ЕЛЕНА АНАТОЛЬЕВНА
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ОСНОВНЫХ УЧАСТНИКОВ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
Специальность: 12.00.03 – гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право
А В Т О Р Е Ф Е Р А Т
диссертации на соискание учёной степени
кандидата юридических наук
Курск – 2013
Работа выполнена в Юго-Западном государственном университете.
Научный руководитель: доктор юридических наук, доцент
Сусликов Владимир Николаевич
Официальные оппоненты: доктор юридических наук, профессор,
Волгоградский областной суд
Российской Федерации, председатель
Потапенко Сергей Викторович
кандидат юридических наук,
Институт международной торговли и права,
доцент кафедры гражданского права
Аникеева Татьяна Михайловна
Ведущая организация: Рязанский государственный университет им.
С.А. Есенина
Защита состоится 4 июля 2013 г. 16 час. на заседании диссертационного совета Д 212.105.10, созданного на базе Юго-Западного государственного университета, 305040, г. Курск, ул. 50 лет Октября, д.94, ауд. 527.
С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Юго-Западного государственного университета.
Автореферат разослан «3» июня 2013 г.
Ученый секретарь
диссертационного совета Богдан Варвара Владимировна
- Общая характеристика работы
Актуальность темы исследования. В условиях стремления российского государства к развитию экономики, для преодоления глобального финансового кризиса с минимальными потерями, а также полного реформирования правового общества страхование, являясь одним из важнейших институтов рыночной инфраструктуры, представляет собой надежное средство защиты участников гражданско-правовых отношений и их интересов.
Эффективная и четко слаженная система страховых отношений позволяет защищать общество от самых острых социальных и экономических проблем, что в конечном итоге способствует росту благосостояния населения в целом. Современная российская экономика в нашей стране нуждается в расширении страховой защиты, которую можно обеспечить за счет расширения определения правового положения основных участников страховых отношений: страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица. Данные лица являются ключевыми фигурами в любом страховом отношении, поэтому научное исследование их правового положения в самом страховании позволит выработать ключевые подходы к пониманию сущности их предназначения.
В последние годы идет тенденция увеличения интереса общества и государства к проблемам страхования. Тем не менее, указанная тема исследуется в основном экономическими науками, тогда как юриспруденция данному институту уделяет мало внимания. И, кроме того, нет чёткой и единой систематизации всех основных участников страховых отношений.
Таким образом, исследование гражданско-правового положения основных участников страховых отношений в полной мере отвечает интересам государства и общества в условиях глобальной реструктуризации гражданского законодательства и реформирования экономики.
Все вышесказанное свидетельствует об актуальности и практической значимости проблемы, что и предопределило выбор темы диссертационного исследования.
Степень научной разработанности темы.
Необходимо отметить, что в юридической науке гражданско-правовое положение основных участников страховых отношений исследовано недостаточно. Отдельные аспекты выбранной для исследования темы затронуты в работах представителей других наук. Тем не менее, попыток систематизировать и установить правовые взаимоотношения между основными участниками страховых отношений предпринято не было.
Теоретической основой исследования послужили труды по теории права, общим вопросам страхования, гражданскому, предпринимательскому, коммерческому праву и иным отраслям права. Среди юристов-теоретиков данной темы касались известные российские правоведы XIX века: Г.Ф. Шершеневич, К.К. Гун, П.П. Виноградов, Б.Ф. Малевский, В.И. Серебровский и др.
Отдельные вопросы гражданско-правового положения основных участников страховых отношений рассматривались в юридической литературе советского периода, но тем не менее они актуальны и сегодня. Это работы К.А. Граве, В.Ф. Коньшина, Л.А. Лунца, А. Манеса, Л.А. Мотылёва, В.К. Райхера, Г.М. Тагиева, Ю.К. Толстого.
За последние годы большой вклад в исследование проблем правового положения участников страховых отношений внесли: И.Л. Логвинова, Р.М. Сафуанов, М.Д. Ефремова, В.С. Петрищев, С.А. Румянцева, А.И. Худяков, М.Я. Шимитова, Ю.Б. Фогельсон и многие другие.
Несмотря на достаточно большой объем работ, посвященных исследованию гражданско-правового положения основных участников страховой деятельности, в настоящее время нет их единой систематизации и установления способов взаимодействия между ними.
Объектом исследования являются общественные отношения в сфере гражданско-правового регулирования страховой деятельности.
Предметом исследования является гражданско-правовое положение основных участников страховых отношений, их виды, признаки, права, обязанности, ответственность и гражданско-правовые способы взаимодействия между собой.
Цель и задачи диссертационного исследования. Целью диссертационного исследования является комплексное исследование специфики гражданско-правового положения основных участников страховых отношений, выявление проблем в правовом регулировании данной категории лиц и выработка предложений по устранению пробелов в законодательстве.
Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих основных задач исследования:
– проанализировать становление и развитие страхования в зарубежных странах и в России, выявить истоки зарождения правовой природы основных участников страховых отношений;
– комплексно исследовать гражданско-правовое положение страховщика и иных лиц, наделённых функциями страховщика;
- раскрыть гражданско-правовое положение страхователей и дать свое определение его гражданско-правовому положению;
– проанализировать гражданско-правовое положение выгодоприобретателя, наличие или отсутствие у него страхового интереса, а также особенности правового положения выгодоприобретателя в зависимости от формы и вида страхования;
– выявить особенности гражданско-правового положения застрахованного лица в имущественном и личном страховании, выявить основные проблемы, связанные с сущностью данной категории лиц и обозначить основные пути их решения.
Методологическая основа исследования. Методологическую основу научной работы составляют современные достижения теории государства и права, конституционного, гражданского, предпринимательского, коммерческого и хозяйственного права, управления социальными системами.
В процессе исследования использовались общенаучные методы, такие как системный подход и системный анализ. Кроме того, автор прибегнул к историческому, сравнительно-правовому, формально-логическому и иным методам изучения юридических явлений.
Нормативную правовую базу диссертационного исследования составляют: Конституция Российской Федерации, федеральные законы, Указы Президента Российской Федерации, нормативные правовые акты Правительства Российской Федерации, а также федеральных органов исполнительной власти, и иные нормативные правовые акты и документы, касающиеся гражданско-правового положения основных участников страховых отношений.
Эмпирической базой диссертации являются акты Верховного Суда Российской Федерации, Высшего Арбитражного суда Российской Федерации, а также судов общей юрисдикции и арбитражных судов.
Научная новизна работы заключается в том, что автор первый в российской юридической науке осуществил попытку комплексного исследования и анализа гражданско-правового положения основных участников страховых отношений.
Кроме того, научная новизна диссертации заключается в следующем:
- автором предложена оригинальная систематизация основных участников страхования, позволяющая установить способы взаимодействия данных лиц между собой;
- определен правовой статус основных участников страховых отношений;
- выявлена специфика гражданско-правового положения страховщика, страхователя, выгодоприобретателя и застрахованного лица;
- детально проанализированы формы и виды основных участников страховых отношений;
- сформулирован ряд предложений по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего правовое положение основных участников страховых отношений;
- дана авторская дефиниция «страховщика», «страхователя», «выгодоприобретателя», «застрахованного лица»
На защиту выносятся следующие положения:
1. Доказывается, что все участники страховых отношений делятся на основных и неосновных или дополнительных. Основные участники – это субъекты страховых отношений, которые принимают непосредственное участие во всех формах и видах страховой деятельности. Неосновные (дополнительные) – лица, которые выполняют дополнительные, вспомогательные или посреднические функции в страховании.
К основным участникам страховых отношений автор относит страховщика, страхователя, застрахованное лицо и выгодоприобретателя.
Неосновными (дополнительными) участниками являются страховой агент, страховой брокер, страховой актуарий, страховые эксперты (комиссары).
2. Обосновывается, что страховщик является ключевой фигурой в страховании, поэтому наделён особым гражданско-правовым статусом. При этом в зависимости от вида или формы страхования меняется его правовое положение. Страховщик – это основной самостоятельный участник страховых отношений, который всегда является юридическим лицом, в большинстве случаев подлежит обязательному лицензированию и основная деятельность которого заключается в страховании страховых рисков или перестраховании, а также несении бремени вероятности наступления страхового случая, и при условии наступлении такого случая осуществляющее выплату страхового возмещения в пределах страховой суммы.
3. Делая анализ страхового законодательства и правоприменительной практики, автор выделяет следующие виды страховщиков:
- во-первых, страховые организации, которые чаще всего являются коммерческими организациями, выступающими в форме акционерных обществ как открытого, так и закрытого типа или обществ с ограниченной ответственностью;
- во-вторых, общества взаимного страхования, которые являются некоммерческими организациями и создаются для осуществления взаимного страхования своих членов;
- в-третьих, фонды пенсионного страхования;
- в-четвёртых, фонды страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
- в-пятых, фонды страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
- в-шестых, фонды медицинского страхования;
- в-седьмых, агентства по страхованию вкладов физических лиц.
4. Автор, исследуя правое положение обществ взаимного страхования, выявил, что данная разновидность страховщика является наиболее оптимальной организационно-правовой формой, так как максимально служит интересам страхователей. Однако ввиду ограниченности функциональных возможностей, не может в должной мере быть полноценным участником страховых отношений. Поэтому в действующее законодательство (Федеральный Закон «О взаимном страховании», Закон «Об организации страхового дела») необходимо внести ряд положений расширяющих полномочия общества взаимного страхования. В частности, необходимо законодательно предусмотреть для данных лиц личное и социальное страхование, хотя бы в добровольном порядке.
5. Научно обосновывается, что фонды социального страхования являются подвидом страховщика в форме некоммерческих страховых организаций. К основным фондам социального страхования, наделенным функциями страховщика, относятся:
- фонды пенсионного страхования,
- фонды страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний,
- фонды страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством,
- фонды медицинского страхования.
Особенность всех вышеперечисленных фондов заключается в том, что они всегда являются некоммерческими организациями, утверждаются Правительством Российской Федерации и неподконтрольны органам страхового надзора.
Кроме того, деятельность Пенсионного фонда и фонда страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством не является рисковой, так как вероятность наступления страхового случая слишком велика, что в корне противоречит основам страхования и подтверждает необходимость выделения данной категории страховых отношений в отдельный институт права.
6. Автор доказывает особое правовое положение Агентства по страхованию вкладов физических лиц как вид страховщика в форме некоммерческой страховой организации – государственного партнерства, осуществляющего страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также оказывающего финансовую поддержку российским банкам, находящимся в процессе банкротства. Кроме того, выявляются проблемы в законодательном регулировании данного страховщика. Одним из существенных недостатков правового положения Агентства является отсутствие лицензирования и особого контроля, поэтому оно имеет более привилегированное положение в страховании по сравнению с другими страховщиками. Ввиду этого необходимо внести в действующее страховое законодательство поправки, с целью устранить данные недостатки. Так, ст.15 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» необходимо дополнить следующими положениями»: Агентство по страхованию вкладов для осуществления своей страховой деятельности должно иметь лицензию, выданную органом страхового надзора».
7. Наряду со страховщиком страховое законодательство выделяет другую ключевую фигуру страховых отношений – страхователя. Диссертант дает авторское определение страхователя, под которым понимается физическое или юридическое лицо, являющееся основным субъектом страхового отношения, чаще всего страхующее определенный интерес, который одновременно выступает объектом страхования, несущее в течение действия договора страхования бремя вероятности ненаступления страхового случая.
В диссертации выявляются основные признаки, которыми наделен страхователь и которые отражают особенности его гражданско-правового положения:
- страхователь всегда должен иметь страховой интерес заключающийся в желании в сокращенные сроки возместить имущественные потери, произошедшие в результате наступления страхового случая;
- страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик;
- страхователь всегда является стороной договора страхования. Ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо стороной страхового договора не являются, даже если они частично выполняют обязанности страхователя или именно в их пользу заключен договор страхования;
- в страховом обязательстве страхователь при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора, т.е. имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по страховой выплате себе или третьему лицу - выгодоприобретателю;
- страхователь обязательно должен обладать полной правосубъектностью.
8. Автор выделяет категорию иных лиц, находящихся на стороне страхователя и не являющихся сторонами договора страхования. К ним относятся выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Под выгодоприобретателем понимают лицо, имеющее право на получение страхового возмещения в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая. В большинстве случаев выгодоприобретатель совпадает со страхователем, т.е. тот, кто заключил договор страхования, при наступлении страхового случая получает страховое возмещение. Иногда, фигуры выгодоприобретателя и страхователя разъединены (страхование гражданской ответственности).
Застрахованное лицо – это лицо, чьи личные (неимущественные) качества или блага застрахованы. Поэтому застрахованное лицо может быть как в личном страховании (страхование жизни и здоровья), так и в имущественном страховании (страхование гражданской ответственности).
Новаторством в страховом законодательстве будет являться регламентация правового положения застрахованного лица в страховании гражданской ответственности. Причем замена застрахованного лица должна являться существенным условием вероятности наступления или ненаступления страхового случая и прямо вести к увеличению или уменьшению страховой премии. Поэтому ст. 931 ГК РФ необходимо изложить в следующем виде: «лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования в качестве застрахованного лица. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя».
Теоретическая и практическая значимость исследования.
Теоретическая значимость результатов диссертационного исследования расширяет представление о правовом статусе и значимости страховщика, страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица и предопределяет его общую направленность на совершенствование гражданско-правового положения основных участников страховых отношений.
Сформулирована авторская систематизация основных участников страховых отношений и ряд других теоретических выводов и положений, направленных на уточнение места и роли основных участников страхования, а также тенденции развития взаимоотношений между ними.
Практическая значимость диссертации состоит в том, что проведенное исследование позволило разработать ряд предложений по совершенствованию российского законодательства в области регулирования гражданско-правового положения основных участников страховых отношений. В частности, сформулированы ряд предложений о внесении изменений в законодательство, регулирующее правовую деятельность основных участников страхования.
Основные положения и выводы диссертации могут быть использованы в научно-исследовательской работе при дальнейшем изучении проблем правового статуса участников страховых отношений. Кроме того, материалы диссертации используются в образовательном процессе при преподавании учебных дисциплин «Страховое право», «Гражданское право», «Предпринимательское право», «Коммерческое право» и «Хозяйственное право» в юридических вузах, а также при подготовке лекций, учебных пособий, практикумов и другой учебно-методической литературы по страховому и гражданскому праву. Положения и выводы диссертации могут быть использованы в законотворческой и нормотворческой работе по совершенствованию страхового и гражданского законодательства.
Апробация и внедрение результатов исследования. Диссертация обсуждалась на кафедре гражданского права Юго-Западного государственного университета.
Основные выводы и положения диссертационного исследования нашли свое отражение в ряде научных публикаций автора, в том числе в пяти статьях, опубликованных в ведущих рецензируемых научных журналах и изданиях, в выступлениях на международных, общероссийских и региональных научных и научно-практических конференциях (Курск, 2007; Курск, 2008; Москва, 2009; Москва, 2010; Москва, 2011; Краснодар, 2012).
Результаты исследования отражены в разработанном автором курсе «Правовое регулирование страховой деятельности» для студентов очной и заочной форм обучения.
Структура диссертации определяется целями и задачами исследования. Работа состоит из введения, трёх глав, объединяющих одиннадцать параграфов, заключения, а также списка использованных источников и литературы.
II. Основное содержание диссертационного исследования
Во введении обосновывается актуальность темы диссертационного исследования, сформулирована его цель и основные задачи, определены объект и предмет исследования, очерчена степень разработанности проблемы, методология и методики исследования, раскрывается научная новизна, сформулированы положения, выносимые на защиту, обоснована теоретическая и практическая значимость полученных выводов и результатов исследования, область применения его материалов и сформулированных автором предложений.
В главе первой «Становление и развитие страхования» представлен ретроспективный анализ становления страхования как общественно-необходимого института и формирования его субъектного состава. В данной главе проведено исследование правового положения основных участников в историческом развитии зарубежных государств, в российском дореволюционном праве, советском, а также современном праве.
Первый параграф «История зарождения и развития страхования в зарубежных странах» первой главы посвящён истории зарождения страхования в зарубежных странах, где исторически прослеживается эволюция страхования с античных времен до настоящего времени в развитых странах.
Диссертантом установлено, что генезис становления правового положения основных участников страховых отношений имел длительный период развития, а также свои особенности.
В основе первичных форм страхования была заложена коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами. Это обстоятельство свидетельствует о том, что на данном этапе развития страхования практически не учитывались личные интересы граждан, не применялись основные методы оценки страховых рисков, выявления и группировки отдельных опасностей.
Средневековое страхование обычно именуется гильдийско - цеховым. В этот период институт страхования существует как неформальный, который действовал на принципе компенсации путём распределения ущерба в рамках определённого профессионального коллектива (гильдий ремесленников, цехов и др.). Подобные первые гильдии возникли в Англии (X-IXвв.), а затем Германии (IX-IIXвв.) и Дании (IIXв.)[1].
Ярким примером страхования в средние века являлось страхование от огня. Так, в Англии в данный период времени появлялись многочисленные акционерные страховые общества от огня. В Германии такое страхование пошло иным путем - путем создания публичного страхования от огня. Первым предприятием подобного рода стала Генеральная огневая касса в Гамбурге (1677 г.). В 1701 г. в Берлине создается специальный Устав огневого страхования. Первое акционерное страховое общество от огня в Германии появилось в Берлине (1812 г.)[2].
Во втором параграфе «Страхование и правовое положение участников страховой деятельности в дореволюционной России» первой главы содержится анализ института страхования и правового положения участников страховых отношений в дореволюционной России.
Причем, Россия имела свой уникальный опыт в области страхового дела и его государственного регулирования. Так, до конца XVIII в. страхование развивалось медленно по причине длительного сохранения крепостничества и постоянно возникающих препятствий на пути развития частнокапиталистической экономики.
Кроме того, в отличие от Европы, где в основном развивалось морское страхование, в России в первую очередь стало развиваться страхование от огня. Более того, первоначально страховщиками были исключительно иностранные страховые организации, что негативно сказывалось на экономике страны и приводило к оттоку денежных средств. И лишь благодаря Манифесту Екатерины II, которая запретила осуществлять страхование в иностранных страховых компаниях, российское страховые компании получили возможность прогрессировать. Так, первые страховые компании образовывались в форме страховых обществ, обществ взаимного страхования и страховых объединений.
Большие изменения в страховании дореволюционной России произошли во второй половине XIX века. В период земских реформ появился новый вид страхования – земское, которое находилось в ведении губернских собраний.
В диссертации автором показано большое влияние государственной политики и исторических событий в стране на развитие страховой деятельности и правовое положение основных участников страхования. Так, начиная со времен правления Екатерины II приоритет отдавался отечественным страховым организациям. Тем не менее, их правовое положение не было достаточно урегулировано на законодательном уровне, что приводило к негативным правовым последствиям в отношении незащищенных со стороны государства страхователей.
В третьем параграфе «Преобразование правового положения участников страхового дела в советской России» первой главы автором работы исследуется особое положение основных участников страховых отношений в советский период исторического развития нашего государства.
Основной особенностью страхования данного времени являлось то, что с приходом к власти большевиков страхование национализировалось и оказалось в исключительном ведении государства. С этого момента в стране единственным страховщиком становится Госстрах.
В данном параграфе автором диссертационного исследования были выявлены позитивные и негативные стороны страховой деятельности в советский период. Несомненно, к отрицательным сторонам страхования того времени относилось торможение развития страховых отношений и тотальный государственный контроль над всеми участниками страхования. В то же время такой надзор обеспечивал максимальную защиту наиболее слабым участникам страховых отношений: страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу, что является большим достижением в уравнивании положения сторон страховых отношений.
В четвертом параграфе «Совершенствование организации страхового дела в современной России» первой главы дан анализ современного состояния института страхования и выявлен круг основных участников страховых отношений.
Данный период времени характеризуется переходом страхования в подвид предпринимательской деятельности, основанной на частной собственности.
Кроме того, с этого же момента начинается бурное развитие коммерческой деятельности страховых посредников. Так, в современной России помимо страховых агентов, появляются страховые брокеры, страховые актуарии и страховые комиссары (страховые эксперты).
Таким образом, страхование в современной России осуществляется специальными участниками страховой деятельности, которые имеют особый гражданско-правовой статус, позволяющий выделить их в отдельную группу. Автор полагает, что всех участников страховых отношений можно условно разделить на основных участников страхования и страховых посредников. К основным участникам страховых отношений относят: страховщиков, страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, так как именно данные лица принимают непосредственное участие в договоре страхования и влияют на возникновение, изменение или прекращение страховых отношений.
К посредникам относятся: страховые агенты, страховые брокеры и страховые комиссары (страховые эксперты), деятельность которых в страховых отношениях носит вспомогательные характер и никакой особой роли не играет.
В главе второй «Гражданско-правовое положение страховщика и иных лиц, наделённых функциями страховщика» исследуется сложная и многоструктурная система правовых связей страховщика и его видов. Автор первым исследует виды страховщика и полностью разделяет фигуры «страховщика» и «страховой организации», и приходит к выводу о том, что страховая организация – это лишь одна из разновидностей страховщика.
В первом параграфе «Гражданско-правовое положение страховщиков» рассматривается правовой статус страховщика, с целью выявления его особенностей. Несомненно, страховщик - это один из главных участников любых страховых отношений. Несмотря на это данный субъект страхования является неоднозначной фигурой по причине того, что законодатель четко не определил круг лиц, наделённых правом быть страховщиком.
На основе норм Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик - это, прежде всего, коммерческая организация. Между тем, не совсем понятно, как быть с обществами взаимного страхования, которые всегда являются некоммерческими организациями (ст.2 Федерального закона РФ «О взаимном страховании в Российской Федерации») и одновременно выступают в роли страховщика. Автор данного диссертационного исследования разделяет страховщика на подвиды и определяет особое правовое положение каждого подвида с целью преодоления таких противоречий. В теории страховой деятельности под страховщиком чаще всего понимают страховую организацию. Тем не менее, на законодательном уровне термин «страховая организация» не закреплен. Из гражданско-правовых обычаев и практики применения страхового законодательства вытекает, что страховая организация - это коммерческая организация, наделенная функциями страховщика в качестве основного вида предпринимательской деятельности. Поэтому необходимо внести в действующее законодательство ряд поправок и узаконить фигуру страховой организации как подвид страховщика. Так, в ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» необходимо внести п.2.2 и указать в нем, что «страховая организация является разновидностью страховщика и может создаваться в форме коммерческой организации, основной целью которой является извлечение прибыли за счет осуществления страховой деятельности».
Во втором параграфе «Гражданско-правовое положение обществ взаимного страхования» рассматриваются особенности правового статуса обществ взаимного страхования как подвида страховщика во взаимном страховании.
В роли страховщиков могут выступать не только страховые организации, но и так называемые общества взаимного страхования, которые занимаются взаимным страхованием на некоммерческой основе. Участники такого общества объединяют свои капиталы для осуществления последующего страхования своих интересов.
Рассматривая сущность и правовую природу обществ взаимного страхования, прежде всего, автор делает следующие выводы:
- во-первых, в рамках общества взаимного страхования его члены не выступают по отношению друг к другу одновременно и страхователями, и страховщиками. Страховщиком выступает само общество взаимного страхования.
- в-вторых, при страховании в рамках общества взаимного страхования, не происходит разложение страховых рисков на всех членов общества. Здесь носителем как риска ненаступления страхового случая является член общества, а носителем риска наступления страхового случая выступает общество взаимного страхования.
- в-третьих, страховые отношения между обществом взаимного страхования и его членами – страхователями оформляются не страховым полисом, а в рамках Устава. При чем отношения между обществом и страхователями, не являющимися его членами, оформляются в рамках обычного страхового договора.
Следует отметить, что в рамках общества взаимного страхования может осуществляться лишь имущественное страхование. На это указывает норма о взаимном страховании, предусмотренная п. 1 ст. 968 ГК РФ, которая устанавливает, что граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы, указанные в п. 2 ст. 929 ГК РФ.
В соответствии с этим указанием в рамках общества взаимного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
а) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества);
б) риск гражданской ответственности (страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору);
в) предпринимательский риск (страхование предпринимательского риска).
Ввиду этого обществу взаимного страхования не подвластны риски, связанные с личностью его членов (жизнь, здоровье, возраст), поэтому такое упущение законодателя существенно ущемляет возможности дополнительной защиты данной категории лиц. Следовательно, необходимо внести в Федеральный закон «О взаимном страховании» и Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» изменения, расширяющие сферу осуществления полномочий общества взаимного страхования на личное страхование.
В третьем параграфе «Гражданско-правовое положение страховых фондов» раскрываются особенности и некоторые проблемы правового положения фондов, выступающих в роли страховщика.
Фонды являются некоммерческими организациями, следовательно преследуют иные не связанные с извлечением прибыли цели.
К фондам, наделённым функциями страховщика относят:
- фонды пенсионного страхования,
- фонды страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний,
- фонды страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.
Все эти фонды объединяются в единых фонд социального страхования, деятельность которого регулируется Федеральным законом «Об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999г. №165-ФЗ. Вторым связующим звеном всех этих фондов является то, что все они участвуют в обязательном социальном страховании.
Одной из проблем правового положения данной разновидности страховщика является недостаточное правовое регулирование его страховых функций, т.е. большинство законодательных актов регламентирует их основное назначение, но не регулирует на должном уровне их страховые полномочия.
Кроме того, недостаточно ясно разработан механизм страхового надзора и контроля за данными страховщиками, у них нарушается иерархия общего соподчинения страховщика и органа страхового надзора. Ввиду этого необходимо в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» наложить дополнительные полномочия на орган страхового надзора по контролю за деятельностью фондов социального страхования.
Первым фондом социального страхования Российской Федерации является фонд обязательного социального страхования на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.
Указанный вид страхования появился недавно и касается только беременных женщин и женщин, у которых есть дети в возрасте до 3-х лет. Такие фонды занимаются компенсацией гражданам утраченного заработка (выплат, вознаграждений) или дополнительных расходов в связи с наступлением страхового случая. Тем не менее, в данной организации нет единой системы начисления страховых выплат и страховых тарифов между государственными медицинскими учреждениями и частными.
Другим фондом обязательного социального страхования является фонд обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (далее Фонд социального страхования). Одной из главных особенностей такого фонда является то, что он контролируется и подчиняется не федеральным органам страхового надзора, а Счетной палате Российской Федерации. Это же является и недостатком, так как Счетная палата не обладает необходимым средством для контроля и надзора за страховой деятельностью и, следовательно, не может в должной мере осуществлять проверки страховой деятельности фонда.
Следующим фондом, наделенным полномочиями страховщика, является Пенсионный фонд, который занимается пенсионным страхованием. Пенсионное страхование кардинально отличается от имущественного страхования, следовательно, и правовое положение фондов пенсионного страхования несколько иное, нежели правовое положение страховых организаций. В первую очередь это проявляется в том, что деятельность пенсионных фондов не является рисковой и вероятность наступления страхового случая (дожития до определённого пенсионного возраста) максимальная. Вторым существенным отличием пенсионных фондов является то, что они поднадзорны сразу двум государственным структурам:
- Минздравсоцразвития России;
- Федеральная служба страхового надзора.
Ввиду этого, часто их полномочия пересекаются между собой, и законодатель пока еще не обозначил четкого разделения сфер влияния данных контролирующих органов. Следовательно, необходимо внести в страховое законодательство ряд поправок и разграничить сферу влияния Минздравсоцразвития и Федеральной службы страхового надзора.
На практике выделяются два вида пенсионных фондов: Пенсионный фонд Российской Федерации и Негосударственный пенсионный фонд.
Негосударственный пенсионный фонд – это особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются:
- во-первых, деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда;
- во-вторых, деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию;
- в-третьих, деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию.
Следующей особенностью негосударственного пенсионного фонда является то, что в структуру негосударственного фонда входят органы не характерные для обычных страховых компаний. Так, для проведения внутреннего контроля за соответствием своей деятельности в фонде вводится должность внутреннего контролера или создаётся отдельное структурное подразделением - служба внутреннего контроля, но данная служба напрямую подчиняется главному исполнительному органу фонда и, следовательно, из-за своей зависимости не может осуществлять проверки на должном уровне.
Тем не менее, у данного фонда есть и ряд преимуществ, которые необходимо учесть другим страховщикам. Так, одним из специфических требований законодателя к фонду является то, что Фонд обязан иметь сайт в сети Интернет, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат этому фонду, благодаря чему деятельность такой организации является открытой, публичной и подлежит общественному контролю.
Так же фондом, занимающимся социальным страхованием, является фонд обязательного медицинского страхования, который состоит из Федерального фонда обязательного медицинского страхования и территориальных фондов обязательного медицинского страхования.
Существенным недостатком правового положения данного фонда является отсутствие лицензирования, что мешает контролирующим органам на должном уровне прослеживать деятельность таких страховщиков. Поэтому целесообразно в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» внести поправки и обязать фонды медицинского страхования получать лицензию на осуществление своей страховой деятельности.
В четвертом параграфе «Гражданско-правовое положение Агентства по страхованию» рассматриваются особенности правового статуса Агентства по страхованию как подвида страховщика.
Упущением законодателя в регулировании правового положения Агентства является то, что для его страховой деятельности не требуется наличия лицензии. Ввиду этого с одной стороны идет упрощение процедуры регистрации Агентства в качестве страховщика, а с другой - на страховом рынке оказываются недобросовестные Агентства-однодневки, которые создаются для заведомо противоправных целей.
Кроме того, Агентство имеет особую процедуру прекращения своей деятельности. Так, оно может быть реорганизовано или ликвидировано только на основании федерального закона, определяющего порядок реорганизации или ликвидации и использования имущества Агентства.
Более того, из-за отсутствия лицензирования и особого контроля, а также наделения дополнительными полномочиями в отношении банкротства Агентства имеют более привелегированное положение в страховании по сравнению с другими страховщиками.
Глава третья диссертационного исследования «Гражданско-правовое положение страхователей и приравненных к ним лиц» рассматривает особенности правового положения страхователей, а также автор в данной главе систематизирует иных лиц, по правовому положению приравненных к страхователю.
В первом параграфе главы третьей «Гражданско-правовое положение страхователей» исследуется правовой статус страхователя через анализ основных форм и видов страхования.
Автор наделяет страхователя, как особого участника страховых отношений, особыми признаками, к которым относятся:
- во-первых, страхователь - это лицо, которое всегда заинтересовано в страховании (имеет интерес к страхованию),
- во-вторых, страхователь является лицом, которое страхует определенный интерес (свой или третьего лица) в качестве объекта страхования,
- в-третьих, страхователь всегда является стороной договора страхования,
- в-четвертых, в страховом обязательстве страхователь при наступлении страхового случая выступает в роли кредитора, независимо от того является он выгодоприобретателем или нет,
- в пятых, страхователь в течение всего срока действия страхового договора несет бремя риска ненаступления страхового случая.
Страхователь свободен в выборе страховщика как по добровольным, так и по обязательным видам страхования (за исключением обязательного государственного страхования, которое может осуществляться определенными страховщиками).
Таким образом, страхователь это вторая ключевая фигура в страховых отношениях, которая является наиболее слабой стороной договора страхования. Основная суть деятельности страхователя сводится к непосредственному заключению того или иного вида договора страхования, несению риска не наступления страхового случая и осуществлению страхового взноса в пределах страховой премии.
Во втором параграфе «Гражданско-правовой статус выгодоприобретателя» раскрывается правовая природа и роль выгодоприобретателя в страховых отношениях.
Гражданское законодательство не дает однозначного толкования понятию "выгодоприобретатель". Из определения, которое дает п. 1 ст. 929 ГК РФ вытекает, что выгодоприобретатель - это иное, чем страхователь, лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Этому лицу страховщик должен возместить причиненный страховым случаем убыток, выплатив страховое возмещение.
С позиций современного российского законодательства каких-либо ограничений по фигуре выгодоприобретателя не существует. В то же время в некоторых случаях есть ряд ограничений для данного участника страховых отношений. Так, в страховании от предпринимательских рисков выгодоприобретателем всегда может быть только страхователь и не кто иной. В страховании же гражданской ответственности выгодоприобретателем не может быть страхователь, в страховании жизни выгодоприобретателем не может быть застрахованное лицо.
Автором вносятся предложения о том, что в законе необходимо специально оговорить, что по договорам личного страхования юридические лица, у которых в прямом или хотя бы косвенном подчинении, либо в иной зависимости находятся застрахованные лица, не могут быть выгодоприобретателями.
В третьем параграфе «Гражданско-правовое положение застрахованного лица» анализируются особенности правового статуса застрахованного лица.
Роль застрахованного лица наиболее ярко проявляется в личном страховании, причём данная роль не является пассивной и не исчерпывается только тем, что страховой случай связан с его жизнью и (или) здоровьем. Ему принадлежит ряд правомочий, которые и делают его участником (субъектом) страхового правоотношения.
По общему правилу, договор личного страхования заключается в пользу самого застрахованного лица. Однако нередко встречаются случаи, когда договор личного страхования заключался в пользу иного лица, а не самого застрахованного лица, но только с согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным.
Фигура застрахованного лица есть и в имущественном страховании, а именно в страховании гражданской ответственности. Так, в соответствии с п.1 ст.931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. В то же время п.1 ст.955 ГК РФ упоминает лицо, чья ответственность застрахована по договору страхования ответственности, не являющееся страхователем. Таким образом, существуют все основания утверждать о том, что законодатель определяет такое лицо в договорах страхования ответственности именно как застрахованное лицо.
В заключении подведены итоги исследования, обобщены теоретические выводы и представлены практические предложения.
По теме диссертации опубликованы следующие работы автора.
Статьи, опубликованные в ведущих рецензируемых научных журналах
- Шергунова, Е.А. Некоторые особенности определения экологического риска как основного элемента предмета экологического страхования / Е.А. Шергунова // Известия Юго-Западного государственного университета. - 2011. - №4. - С. 113-118. (0,7 п.л.)
- Шергунова, Е.А., Сусликов, В.Н. Особенности деятельности страховых некоммерческих организаций: вопросы теории и судебной практики/ Е.А. Шергунова, В.Н. Сусликов // Российский судья. - 2012. - №8. - С. 17-21. (0,9/0,1 п.л.)
- Шергунова, Е.А. Проблемы теории и практики лицензирования страховой деятельности / Е.А. Шергунова // Известия Юго-Западного государственного университета. - 2012. - №4. - С. 87-92. (0,5 п.л.)
- Шергунова, Е.А. Особенности гражданско-правового положения застрахованного лица / Е.А. Шергунова // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия Право. – 2012. - №1. – С.49-53. (0,5 п.л.)
- Шергунова, Е.А. Особенности несостоятельности (банкротства) страховой организации/ Е.А. Шергунова// Известия Юго-Западного государственного университета. Серия Право. – 2012. - №1. – С.83-88. (0,5 п.л.)
Публикации в иных изданиях:
- Шергунова, Е.А. Слабые стороны в отношениях между страхователем и страховщиком / Е.А. Шергунова // Актуальные проблемы современного судопроизводства: Сборник статей 5 Международной научно-практической конференции. - Пенза: Приволжский дом знаний, 2008. – С.331-333. (0,2 п.л.)
- Шергунова, Е.А. Страховые уловки // Всероссийская научно-практическая конференция «Правоохранительная деятельность российского государства: законодательство и практика» / Е.А. Шергунова. - Курск, 2008. – С. 615-620. (0,3 п.л.)
- Шергунова, Е.А. Проблемы страхования малого бизнеса // Всероссийская научно-практическая конференция «Актуальные вопросы современного российского права» / Е.А. Шергунова - Старый Оскол: Изд-во КПЦ «РОСА», 2009. – С.288-293. (0,4 п.л.)
- Шергунова, Е.А. Защита страхователей как наиболее слабой стороны // Научные труды. Российская академия наук. Выпуск 9. В 3 томах. Том 2. / Е.А. Шергунова. – М.: Юрист, 2009. – С.882-885. (0,4 п.л.)
- Шергунова, Е.А. Проект закона «О защите прав страхователей»// Сборник тезисов работ участников Четвёртого Всероссийского конкурса молодёжи образовательных учреждений и научных организаций на лучшую работу «Моя законотворческая инициатива» / Е.А. Шергунова. – М.: Государственная Дума ФС РФ, «ИНТЕГРАЦИЯ», 2009. – С.197-198. (0,1 п.л.)
- Шергунова, Е.А. Сравнительный анализ законодательства об экологическом страховании / Е.А. Шергунова // Молодёжь и 21 век: материалы 1 Международной молодёжной научной конференции. В 6 частях. Часть 4. – Курск: КГТУ, 2009. – С.206-209. (0,3 п.л.)
- Шергунова, Е.А. Экологическое страхование как один из способов защиты окружающей среды / Е.А. Шергунова // Сборник тезисов докладов 7 Всероссийского молодёжного форума по проблемам культурного наследия, экологии и безопасности жизнедеятельности «ЮНЕКО» – Москва: НС «Интеграция», 2009. – С.351-352. (0,1 п.л.)
- Шергунова, Е.А. Сравнительная характеристика правового положения страхового агента и страхового брокера / Е.А. Шергунова // Современное гражданское законодательство: проблемы применения и пути совершенствования: сборник научных статей. В 2 частях. Часть 2. – Курск, 2010. – С.62-67. (0,4 п.л.)
- Шергунова, Е.А., Стрижкова, А., Делова, О. Основные проблемы страхового законодательства, пути их решения и проект внесения изменений в закон «Об организации страхового дела в РФ» / Е.А. Шергунова, А. Стрижкова, О. Делова // Сборник тезисов работ участников 5 Всероссийского конкурса молодёжи образовательных учреждений и научных организаций на лучшую работу «Моя законотворческая инициатива». – Москва: НИ «Интеграция, Государственная Дума, 2010. – С.158. (0,04/0, 03/0,03 п.л.).
Шергунова Елена Анатольевна
ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ОСНОВНЫХ УЧАСТНИКОВ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
Подписано в печать 31.05.2013. Формат 60x84 1/16. Бумага офсетная
Усл. печ. л. 1,5 Тираж 120 экз. Заказ 44
Юго-Западный государственный университет.
305040, г.Курск, ул. 50 лет Октября, 94.
Отпечатано в ЮЗГУ.
[1] Губарь О. Возникновение и эволюция института страхования// Страховое дело. 2001. №8. С.53.
[2] Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело. М.: ЕАОИ, 2008. С.30.
